強積金MPF攻略2026｜揀基金＋減費＋整合戶口完整教學
強積金（MPF）係咩？點解要理？
強積金係香港嘅退休保障制度，僱主同僱員各供 5%（上限 $1,500/月）。聽落好似唔多，但如果你啱啱開始工作 25 歲，到 65 歲退休，40 年嘅複息效應可以令你嘅 MPF 變成幾百萬。
問題係：大部分人從來冇理過自己嘅 MPF，結果被高收費嘅預設基金食晒回報。
MPF 基金點揀？3 個核心策略
策略1：根據年齡揀風險
| 年齡 | 建議配置 | 原因 |
|---|---|---|
| 25-35歲 | 80% 股票基金 + 20% 債券 | 後生時間多，可以捱波動 |
| 35-50歲 | 60% 股票 + 40% 混合/債券 | 開始減風險 |
| 50-65歲 | 30% 股票 + 70% 債券/貨幣 | 接近退休，保本金為先 |
策略2：揀低收費基金
MPF 嘅管理費差異好大。有啲基金每年收 2%+ 管理費，有啲只收 0.5%。40 年落嚟，收費高嗰個可能少咗 30% 回報！
推薦低收費基金系列：
- 宏利 MPF 基金 — 平均收費約 0.75%
- 滙豐智選基金 — 部分低至 0.5%
- 盈豐（Sun Life） — 全球股票基金收費合理
策略3：善用「核心基金」
2017 年後所有 MPF 計劃都有「核心累積基金」，特點係收費上限 0.75% 兼分散投資。如果你唔識揀，核心基金係最穩陣嘅選擇。
整合 MPF 戶口嘅好處
好多人轉過幾份工，結果有 4-5 個 MPF 戶口散落唔同受託人。整合嘅好處：
- 方便管理：一個戶口睇晒所有資產
- 減低收費：部分受託人有「戶口維持費」，多戶口多費用
- 投資更集中：方便你執行統一嘅投資策略
整合方法：登入新受託人嘅網上平台，選擇「轉移帳戶」，填寫舊戶口資料就得。一般 2-4 星期完成。
2026年 MPF 表現參考
| 基金類型 | 1年回報 | 3年年化 | 5年年化 |
|---|---|---|---|
| 北美股票基金 | +12% | +8% | +9% |
| 環球股票基金 | +9% | +6% | +7% |
| 亞洲股票基金 | +7% | +3% | +4% |
| 債券基金 | +4% | +2% | +2.5% |
| 核心累積基金 | +6% | +4% | +5% |
常見問題 FAQ
MPF 幾時先攞到？
法定退休年齡 65 歲。但有以下例外：永久離開香港、完全喪失工作能力、罹患末期疾病、或年滿 64 歲可選擇提早提取。
供款可以扣稅嗎？
僱員自願性供款（TVC）可以扣稅，每年上限 $60,000。強制性供款已經喺薪金扣除，唔使再報。
我應唔應該轉受託人？
如果你嘅受託人收費高、基金選擇少，轉受託人係一個好選擇。而家好多受託人都有低收費嘅指數基金同 ETF 追蹤基金。
強積金夠唔夠退休？
老實講，淨靠 MPF 好難有舒適退休生活。MPF 應該係退休規劃嘅一部分，你仲需要自己額外儲蓄同投資。
